盘点中国各大银行在区块链技术上创新:跨境支付与结算+电商供应链金融+生物认证+营销

近日，中央人民银行联合中国银行、建设银行、招商银行、平安银行、渣打银行开发了“粤港澳大湾区贸易金融区块链平台”， 该平台已经在深圳正式上线试运行。“粤港澳大湾区贸易金融区块链平台”利用区块链技术，让企业实现了贸易融资的快速办理，同时降低融资利率。区块链在贸易金融方面的应用，让金融行业特别是银行业效率得到较大提升。
实际上，中国各大银行在区块链技术上的创新，远不止贸易金融，从跨境支付与结算到公益扶贫到电商供应链金融，再到生物认证、营销等多个方面，不仅有效解决了金融系统中的痛点，还为金融业开辟了新的业务板块，促进了金融业的发展。
分布式、去中心化、不可篡改……区块链的多个特点天然地与金融联系紧密，从应用得角度来看，区块链首先在金融行业落地的可能性最大，而中国各大银行的试水则是最好的证明。
跨境支付与结算：场景已实现，技术待完善
对于今天的中国人来说，出国旅游、求学甚至求职和创业已经不是一件难事，但因跨境产生的种种问题却时常发生，跨境支付、汇款等待时间长、费率高就是一个比较普遍的问题。
在国外留学的中国人也许有较为深刻的体会，以往，一笔跨境汇款，需要经过多家金融机构才能抵达收款人，包括开户行、央行、跨境银行、代理行、清算行等，而每一个机构又都有自己的账务系统，哪怕是电汇，也需要两到三天时间。
而区块链分布式记账的特点恰恰解决了这个痛点，由于分布式记账，各个接入其中的节点都可以看到，这样减少了各个机构依次通过自己的记账系统重新验证一遍的麻烦，降低了信用成本，节约了时间。原本几天的汇款，使用区块链技术也许只需要几分钟甚至几秒钟。
当然，比特币就是最典型且成功的例子。
基于此，中国国内不少银行也开始了在区块链技术方面的探索。
2016年初，中国招商银行总行由交易银行部、信息技术部共同组成区块链研究小组，参与多个国内外区块链创新应用的合作联盟，积极探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用。
同年6月，招行已通过跨境直联清算业务POC实验，率先实现将区块链技术运用于银行核心系统中。
次年12月，招商银行作为代理清算行，完成从香港永隆银行向永隆银行深圳分行的人民币头寸调拨业务。此后不久，三方又完成了一笔跨境人民币汇款业务。业务的成功上线，标志着区块链技术在该行进一步推向应用。
截至2018年3月底，招商银行区块链跨境支付系统完成跨境支付43000笔，合计支付金额超77亿港元，目前日均完成跨境支付近500笔。
如今，招行成为首家实现将区块链技术应用于全球现金管(Global Cash Management)领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景的银行。
而出海较早的中国工商银行，则在境内外见证开户方面取得了一些进展。
工商银行与境外机构、各监管机构合作，利用区块链系统建设见证业务申请及审批的见证系统。见证业务只需在该系统中任一机构通过审批，海外分行均可办理该项业务。同时，见证系统还可接纳相应的监管机构，方便监管机构对见证业务的事中监管，改变传统的滞后监管模式。
然而，处于早期的区块链技术也并非十全十美，在实际落地应用过程中，还存在着分布式共享账本带来的隐私安全、智能合约难以统一规则、核心共识机制有待优化等诸多问题，这些也需要在不断推进中去解决和完善。
电商供应链金融：沉淀数据和信用，解决融资难问题
提及电商供应链金融，大多数人首先想到的会是阿里、京东等互联网巨头公司，但实际上，具有网络优势和金融属性的国内各大银行在电商供应链金融方面也极具竞争力。
中国农行庞大的实体网络与中国农村巨大的消费市场结合，让农行的“农银e管家”电商金融服务平台(以下简称电商金融平台)应运而生，农业生产、供应、消费以及交易等各环节被打通。
利用区块链技术，农行的电商金融平台解决了数据、信任等问题。
农村县域批发商、农家店以及农户等商家，通过农行的电商金融平台，可以在平台上产生各种真实交易数据，区块链以其分布式记账、不可篡改的特性，将其记录下来。另一方面，这些真实而又不可篡改的数据的沉淀，又为商家积累了足够的信用。
当商家们需要资金周转时，这些交易记录就可以作为他们信用的凭证，解决他们经营中融资贷款问题。
农行将区块链、大数据应用到电商平台，极大地提高了效率，解决了实际问题。
公益扶贫：分布式监控平台，全流程链上监督
中国慈善事业发展较早，但具有公信力的慈善机构因监管不力，曾出现过一些负面事件，打击了公众做公益慈善的信心。公益资金发放过程缺乏强有力的监管，也被人诟病。
为解决这个痛点，中国工商银行联合贵州省开发了基于区块链技术的脱贫攻坚基金区块链管理平台。
2017年5月16日，第一笔扶贫资金通过区块链管理平台拨付到位，这也标志着通过区块链管理平台投放的扶贫基金正式投入使用。
这笔扶贫资金是如何完成的呢?与以往的扶贫资金投放又有什么不同呢?
原来，整个管理平台，在设计过程中，就制订了对接接入标准，使用了区块链节点证书管理机制、共识节点请求路由算法、智能合约动态升级三大技术。
以往，贵州省的扶贫资金是按照资金推动项目的模式进行，即资金会下发到每个市、县、乡镇，而如今，通过区块链管理平台，转变为项目推动资金的管理模式。涉及扶贫的项目按照标准接入平台，通过在平台上的申请资金，实现全流程的所有节点共同验证，共享账本，不易被篡改。
值得注意的是，在实践过程中，区块链管理平台还采用“热+冷”两级数据恢复机制，避免因故障或意外导致数据丢失带来的损失，这个应用与区块链的热钱包和冷钱包的应用颇有相似之处。
当然，区块链技术在其中发挥的最为关键的作用，还是减少了监管和监控的成本，由于采访分布式的节点，各节点之间均可验证，且整个过程均记录在链上，可追溯和查询，避免了资金被挪用的情况发生。
然而，基于共识机制、智能合约、分布式账本的区块链技术，远不止跨境支付与结算、电商供应链金融和公益扶贫等应用场景。
中国建设银行于今年1月份在雄岸新区上线收个区块链租房应用平台，采用的正是“区块链+贸易金融”。
中国银行则探索贸易融资区块链应用，推出指纹、指静脉及声纹认证等生物认证科技应用。
中国民生银行于2017年，同中信银行合作完成的跨银行间的联盟链，在此基础上，完成了贸易金融领域基于区块链的信用证项目，并在国内信用证系统(BCLC) 和福费廷交易(BCFT) 两个项目上逐步实现落地。
此外，中国工商银行还于2016年11月投产试运行了金融产品交易平台，农行推出掌银积分体系“小豆乐园”，光大银行则参与发起建设泛资管阳光链致力于构建资产管理托管大生态网……
随着各大银行不断加入区块链应用的实验中来，区块链在金融、社会民生、公益等领域的应用会越来越广泛，通过场景落地实现更为高效便捷的生活也值得期待。